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가치투자 이야기  
누구보다 빠르게 '탈(脫)빚' 하는 법
작성자 : 패밀리맨 (snowman) / 2019.07.12 오전 10:15:06 / 조회 : 1703
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"월급이 통장을 스쳐간다"는 말처럼 '빚'은 단순히 저축을 막을 뿐 아니라 수입을 야금야금 갉아먹습니다. 수입을 모아 더 나은 삶으로 나아가는 것을 차단하는 것이죠. 평범한 부부 홀리 포터와 그레그는 벌 만큼 버는데도 나아지지 않는 빚 청산과 생활수준에 무조건 빚부터 갚는 전략을 생각했는데요. 그 결과 모든 빚을 청산하고 그로부터 얻은 자유를 누리게 되었습니다. 빚 때문에 고민인 모든 사람들을 위해 부부가 쓴 <빚 때문에 고민입니다>라는 책에 나와 있는 노하우를 배워볼까요?

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빚부터 파악하기

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주택, 학자금, 자동차, 신용카드, 대출, 마이너스 통장 등등. 여러 가지 빚을 가지고 있으면 각각의 빚이 얼마만큼인지 정확히 모르는 경우가 많습니다. 빚을 청산하기 위해 첫 번째로 할 일은 정확히 빚의 종류와 금액을 파악하는 것입니다. 매달 생활비로 쓴 청구서를 모아보세요. 전기세, 보험료 등 기본 생활비용을 빼고 주택 대출을 뺀 뒤 남은 모든 청구서가 줄여야 할 빚입니다. 이것들이 더 나은 삶으로 나아가지 못 하게 방해하고 저축을 하지 못 하게 하는 빚이죠. 이 빚들을 종류, 금액, 이자율별로 모두 기록합니다.

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월급으로 시작할 것!

빚을 빨리 갚기 위해서 '어떻게 추가 돈을 벌어서 빚을 갚을까?'라는 생각을 하는 경우가 많은데요. 오히려 지금 있는 월급에서 해결할 방법을 먼저 찾아야 합니다. 돈을 더 벌 방법에 집중하다 보면 새는 돈을 줄일 수 있는 방법을 놓치게 되기 때문인데요. 돈을 더 버는 방법은 있는 월급에서 최대한 빚을 갚는 구조를 마련한 뒤 생각해보세요.

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제로섬 예산

빚과 매달 들어오는 월급이 정리됐다면 예산을 세울 때! 예산을 짜는 법에는 두 가지 포인트가 있습니다. 수입과 지출 외에 빚을 예산에 포함시키는 것! 그리고 수입에서 지출, 빚을 뺀 돈이 무조건 0원이 되도록 짜는 것입니다. 모든 수익에서 꼭 필요한 지출을 뺀 뒤 남은 돈을 남김없이 0원이 될 때까지 빚을 갚는 '제로섬' 전략입니다. 이 전략을 사용하면 들어오는 돈의 1만 원까지도 신경을 쓰게 되고, 예산의 최대치로 빚을 갚게 됩니다. 이 전략을 위해선 빚을 월급이나 고정 지출처럼 매달 납부할 항목이라고 인식을 해야 합니다. 어느 달은 200만 원, 다음 달은 50만 원과 같이 그때그때 경제 사정에 따라 조율하는 항목이 아니어야 합니다.

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비상금 만들기

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제로섬 예산의 중요한 점은 지출 중 비상금 항목을 따로 빼두는 것입니다. 비상금을 만드는 데는 3가지 이유가 있는데요. 첫 번째는 추가의 빚을 지지 않기 위해서입니다. 갑자기 병원에 가야 하거나 차가 고장 났을 때 비상금에서 해결하면 신용카드 빚 등 추가의 빚을 지지 않아도 됩니다. 둘째는 하고 싶은 일을 하기 위함입니다. "빚 때문에 외출 못해!", 빚 때문에 못 만날 것 같아", "빚 때문에 먹고 싶지만 참을래"라는 식으로 사고가 되면 삶이 우울해지고 빚 갚기를 포기하게 될 가능성이 큽니다. 빚이 있어도 즐겁게 해줄 일에 쓸 돈을 작더라도 미리 떼어놓는 것입니다. 이때 어떤 가방이 사고 싶은데 비상금 내에서 해결이 안 된다면 그것은 살 능력이 없는 것이라는 것을 명심하고 카드 빚을 지면 안 됩니다. 셋째는 빚을 모두 갚았을 때의 삶을 위함입니다. 비상금을 떼어두는 것은 저축하는 습관을 길러주어서 나중에 빚이 없어졌을 때 재정관리를 하는 데 도움을 줍니다.

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눈덩이 vs 눈사태? 빚 갚는 순서

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그렇다면 이제 실제로 빚을 갚는 일만 남았는데요. 눈덩이 방법과 눈사태 방법 중 성향에 맞는 것을 선택하면 됩니다.

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눈덩이 방법은 작은 눈이 점차 커지듯이 작은 빚부터 시작해 큰 빚을 갚는 상환 전략입니다. 가진 빚의 목록 중 잔금이 제일 적은 빚을 골라 나머지는 의무 상환액만 내고 작은 빚부터 갚습니다. 가장 작은 빚이 상환 완료되면 다음 빚을 갚는 것을 반복합니다. 이 방법은 심리적인 효과가 큰데요. 빠른 시간 안에 빚을 하나씩 갚게 되면서 빚을 갚는 데 재미를 붙이게 됩니다. 하나의 빚을 갚았을 때는 '5,000만 원 - 500만 원 = 4,500만 원'과 같이 총 금액에 줄어든 빚을 빼서 꼭 기록해줍니다. 사소한 과정이지만 빚을 갚는 확실한 동기부여가 되고 더 이상 빚을 늘리지 않는 역할을 합니다.

눈사태 방법은 합리적인 방법입니다. 높은 이율의 빚부터 하나씩 갚아가는 것인데요. 최고 이율부터 최저 이율까지 리스트를 짠 뒤 나머지는 의무 상환액만 내고 이율이 높은 빚부터 하나씩 청산해 가는 것입니다. 모든 빚이 완료될 때까지 반복하는데요. 하나의 빚을 갚는 기간이 길어질 수 있으므로 중간에 흐지부지되지 않도록 2~3년이라는 식으로 빚을 갚아낼 최저~최대 기간을 미리 계획해 놓는 것이 좋습니다.

다른 사람들과 함께 하기

구체적인 빚에 대한 이야기는 어디에서 꺼내기가 쉽지 않습니다. 그렇기 때문에 빚을 갚는 사람들은 고립감이나 불행함을 느끼기 쉬운데요. 빚과 관련된 커뮤니티를 찾아 비슷한 상황인 사람들과 이야기하고 다른 사람들의 관점도 살펴보면서 빚을 갚는 여정을 취미로 만들어 보세요. 빚을 갚는 것이 재미있는 과정이 될 수 있습니다.

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빚 중에는 득이 되는 좋은 빚도 있지만 '짐만 되는 빚'이라면 빨리 갚는 것이 낫겠죠? 탈빚하는 계획을 철저히 짜서 하루빨리 빚에서 자유를 찾아보세요!

 
 
댓글 1개
포세이돈
yesmomo		빚은 최우선적으로 상환하는게 좋습니다. [19/07/12 오후 7:50:40] 
 
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